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新增专属商业养老保险。如何购买快递员和网络主播可以解决养老问题?南财保险评价。
  • 2021-09-15 14:20

21世纪经济报道/

6月1日起,中国银行业监督管理委员会在浙江(含宁波)、重庆开展专属商业养老保险试点,试点期限暂定为一年。据21世纪经济报道保险研究集团统计,在参与试点的6家保险公司中,PICC人寿、中国人寿、太平人寿、太保人寿、泰康人寿、新华人寿、PICC人寿、泰康人寿、太平人寿先后投保“PICC人寿福寿年度专属商业养老保险”、“泰康享百年专属商业养老保险”、“太平年度金盛专属商业养老保险”等新型专属商业养老保险。

对比这些专属商业养老产品的账户收入、手续费、服务功能,哪种产品适合你?快递兄弟、外卖骑手、网车司机、网络主播等灵活就业人员,也可以通过购买专属的商业养老产品,在一定程度上解决养老问题。

哪个产品账户更划算?

整体来看,专属商业养老产品与现有商业养老产品的差异主要体现在几个方面:一是支付方式更加灵活;二是采用“担保+浮动”的收益模式,提供不同的投资组合;三是退保要求更加严格,引导养老金长期积累;四是明确养老金必须年满60岁才能领取,鼓励长期终身领取。

21世纪经济报道保险课题组此前已对PICC人寿福寿年度专属商业养老保险、泰康向真百年专属商业养老保险进行了一期评估。“PICC人寿、泰康人寿商信专属商业养老保险采用“保底+浮动”收益模式,南财保险评估”)。

8月25日上市的太平金盛专属商业养老保险也采用“双账户”管理模式,提供稳定(A账户)和进取(B账户)两种不同的投资组合。

具体来说,A账户是为风险保守型客户设计的,B账户在保证资金安全的基础上均衡配置各种资产。a通过以固定收益资产为主要配置资产,小比例投资权益类资产的策略,账户追求账户资产的长期稳健增值。b账户主要通过固定收益资产和权益资产的均衡配置,追求账户资产的长期稳健增值。

更直观的是,账户A享受浮动增值收益,保证利率在2.0%以上;b、账户保证利率为0%,综合配置各种资产,积极争取更高回报。根据规定,两个账户每年可以转换一次。

关于初始费用,批量或每期支付的保险费的初始费用不得高于已付保险费的2%,这应在保险单或批注中规定。对于每一笔额外的保险费,初始费用不得高于已付保险费的2%,这应在保险单或批注中规定。至于组合账户的转换费,两个组合账户之间转让本合同个人账户价值不收取转换费。

相比之下,PICC人寿福寿年度专属商业养老保险稳健组合账户的保证利率为每年3.0%,进取组合账户的保证利率为每年0.5%。初始费用是指每次缴纳的保险费,扣除的费用不得超过已缴纳保险费的3%方可进入个人账户,具体比例在保险单中载明。

泰康百年专属商业养老保险稳健型组合最低保证利率为2.85%,进取型组合最低保证利率为0.5%。每缴纳一次保险费,按照保险费的一定比例收取初始费用,初始费用的最高比例不超过3%,在保险单中载明。

太平金盛专属商业养老保险支持批发保费支付、定期保费支付和不定期附加保费支付,其中定期保费支付支持按月支付或按年支付,对身故或全残提供保障。60岁领取养老金的方式确保养老金专款专用。

在领取养老金的方式上,包括终身缴费和10年(或20年)的固定期限。终身给付:被保险人在开始给付养老金之日及其后每月或每年的相应日期存续的,将按确定的给付金额领取养老金,直至被保险人死亡或完全伤残。10(或20)年固定期限:被保险人在领取养老金起始日及其后每月或每年的相应日期存续的,按确定的领取金额领取养老金,直至固定领取期限届满,合同终止。

(以上仅供参考。对于免责条款、保单风险、犹豫期等重大合同事项,需要查询完整的条款。被保险人如果在犹豫期后解除合同,将会遭受一定的损失。)

满足不同就业模式人群的养老需求。

值得一提的是,中国银行业监督管理委员会在其专属商业养老产品中明确表示,“针对新行业新业态从业人员和各类灵活就业人员,允许相关企事业单位为上述从业人员提供支付支持,按照法律法规以适当方式投保专属商业养老保险。企事业单位缴纳的相关费用全部在扣除初始费用后进入个人账户,所有权益归个人所有。”

这意味着,快递兄弟、外卖骑手、网车司机、网络主播等灵活就业人员,可以通过自己购买上述专属商业养老产品或通过企业提供支付支持,在一定程度上解决养老问题。

至于专属商业养老产品在这方面的优势,业内人士认为,专属商业养老产品本质上是养老金的长期储备,将有助于不同就业形态的人建立长期的养老计划,尤其是新行业新业态从业人员以及各类灵活就业人员的养老需求。目前市场上流行的养老产品大多由个人购买,保费由个人缴纳,而专属商业养老产品则允许相关企事业单位以适当方式为上述人员提供缴费支持。支持每月交付产品,起点低。如果客户未在规定时间内缴纳应缴保费,只会损失当期进入账户的保费,不会影响合同效力,保单依然存在,与其他养老产品有较大区别。商业养老产品按账户管理,每年可自由选择两个账户相互转换一次,帮助客户根据个人需求和市场环境配置资产。

近年来,随着互联网经济的快速发展,大规模的新就业工人诞生了,他们为社会进步做出了重要贡献。

今年4月,中国银行业监督管理委员会发布的《关于进一步丰富寿险产品供给的指导意见(征求意见稿)》表示,要积极发挥商业保险的补充作用,加强与基本保障制度的衔接,充分考虑新行业新业态从业人员和各类灵活从业人员的工作特点,加快开发适合的补充养老保险产品和各类意外伤害保险产品。

近日,中国银行业监督管理委员会发布的《关于促进财产保险专业化、精细化、集约化发展的指导意见》指出,鼓励保险公司聚焦新发展格局下经济社会发展的演进,挖掘新技术、新经济、新业态带来的保险需求,围绕乡村振兴、智慧交通、健康养老、绿色环保、科技创新、网络安全,开发专业化、差异化、定制化的创新型保险产品。

北京工商大学保险研究中心副秘书长宋表示,目前,保险业正在推进保险产品供给侧改革。对新行业新业态从业人员和各类灵活从业人员的保险保障,将是保险业进一步丰富保险产品供给的重要领域。

除了专属的商业养老产品,保险行业也在积极探索和尝试满足这一领域的需求。如中汇在联合国最大的卡车司机专属社区“卡友专区”发布首个卡车司机专属全民医保计划,着力解决新经济、新业态下从业人员的社会保障问题。该计划作为中国职工发展基金会的合作项目,覆盖普惠医疗保险产品“卡优保”,年缴保费仅63元,可获得最高100万元住院医疗保险和100万元特定药品住院医疗费用保险的双重保障,并提供重疾绿色就医、住院医疗预付款等多项健康管理服务。

养老保险产品发展空间巨大。

普华永道中国金融行业管理咨询合伙人金舟表示,在目前国内养老金融市场,养老保险产品的创新性和丰富性还远远不够。商业养老产品弥补了目前养老金融市场的一些空白,可以丰富消费者的选择,满足特定保险客户的需求。这类产品不仅给了消费者更灵活的选择,也对保险公司的产品定价、销售支持、运营服务和投资管理提出了更高的要求。因此,试点保险公司必须为其精算、投资、运营和服务能力做好充分准备。

而且,养老金融市场的竞争会越来越激烈。9月8日,中国银行业监督管理委员会发布《关于设立国家养老保险公司的批复》,工商银行理财、农行理财、中银理财等17家公司共同发起设立国家养老保险公司,注册资本111.5亿元,注册地在北京。9月10日,中国银行业监督管理委员会发布《关于试点养老金融产品的通知》,将从“四地四机构”推出,分别是武汉和成都的工银金融、深圳的建行金融和招行金融、青岛的光大金融。试点期为一年。试点阶段,单个试点机构募集的养老金融产品总规模限制在100亿元以下,9月15日起实施。

2020年10月,中国银行业监督管理委员会主席郭树清在2020金融街论坛上表示,近年来,我们会同相关部委和金融企业,对养老金融改革发展进行了广泛调研,形成了下一步工作思路。总的方针是“两条腿”走路。一方面要重视现有的业务规范,即清理原始源头,统一养老金融产品标准,清理与实名不符的产品。另一方面是开展业务创新试点,大力开发具有真正养老功能的专业养老产品,包括养老储蓄存款、养老融资和基金、专属养老保险、商业养老金等。优先选择条件较好的金融机构和加盟商参与,坚持从中国实际出发,借鉴国际正反经验,探索养老金融改革发展的新途径。

正如长江养老董事长苏刚所说,与其他金融业务相比,养老金融市场具有明显的混业经营特征。目前保险、银行、基金、证券、信托等机构均有参与,基本形成了互利合作的市场格局。随着各机构不断挖掘差异化优势,有望在账户、产品、服务等方面形成更多互补性,共同推动养老金融高质量发展。

(作者:李志宏编辑:马春元)


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